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青島金融3.15特輯:識別侵權行為,掌握防范措施 金融保險消費維權看這里

發布時間: 2019-03-18 09:41:00   作者:本站編輯   來源:本站原創   瀏覽次數:

堅持“以人民為中心”的發展思想,在金融保險領域就是要堅持“以消費者為中心優化服務”,那么金融保險消費者的基本權利有哪些?如何準確識別金融保險機構可能的侵權行為?一旦權利受到損害如何有效維權?借“3·15國際消費者權益保護日”的契機,海保根據自己十多年工作經驗特意推送本篇文章,主要介紹保險消費者的基本權利、侵權表現和防范措施,希望各位消費者都能生活更美好!


根據《中華人民共和國消費者權益保護法》和《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》(國辦發〔2015〕81號),金融消費者享有以下權利:

一、我的財產你別動——財產安全權

權利內容:財產安全權是對保險機構內部經營管理提出的要求,即保險機構應當依法保障保險消費者在購買保險產品和接受保險服務過程中的財產安全;應當審慎經營,采取嚴格的內控措施和科學的技術監控手段,嚴格區分機構自身資產與客戶資產,不得挪用、占用客戶資金。

侵權表現:如私自收取客戶現金保費并截留不上交;如私自將客戶保單退保獲取退保金;偽造客戶簽名、印鑒將客戶保單質押貸款套取資金;冒領生存金、保險賠償金等。

防范措施:一是保存好自己的有效證件和單據,包括身份證不外借、銀行卡密碼保密、保險合同自己保存等;二是配合保險公司執行非現金管理,無論支付保費還是獲得理賠均通過自己的同名銀行卡賬戶操作,盡量不要使用現金;三是委托他人辦理手續要詳盡,比如身份證復印件寫明具體辦理事項、委托書寫具體辦理事項和委托期間等,防止被他人不當利用。

二、我買了啥你說清楚——知情權

權利內容:知情權是指保險消費者獲得充分、準確的保險消費信息的權利。要求保險機構應當以通俗易懂的語言,及時、真實、準確、全面地向保險消費者披露可能影響其決策的信息,充分提示風險,不得發布夸大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息,不得作虛假或引人誤解的宣傳。

侵權表現:最典型的表現就是大家常掛在嘴邊的“銷售誤導”了。如夸大保險責任或保險產品收益,對與保險業務相關的法律法規或政策作虛假宣傳,以其它金融產品的名義宣傳銷售保險產品,誘導唆使投保人為購買新的保險產品終止保險合同而使其遭受損失,不告知責任免除、特別約定條款、提前解除合同可能產生的損失等。

防范措施:一是以保險條款為準。俗話說“口說無憑、立字為據”,無論保險銷售人員如何推介,均以保險合同和保險條款為準,消費者一定仔細看保險條款,并將條款內容與銷售人員所說比對。二是有效利用猶豫期與回訪電話。一年期以上保險合同大都有10天左右的猶豫期,并在此期間內進行回訪;消費者可以利用猶豫期再次仔細審視保險合同,比對回訪內容與銷售人員的宣傳,判斷此份保險是否適合自己。

三、我的消費我說了算——自主選擇權

權利內容:自主選擇權要求保險機構應當在法律法規和監管規定允許范圍內,充分尊重保險消費者意愿,由消費者自主選擇、自行決定是否購買保險產品或接受保險服務,不得強買強賣,不得違背保險消費者意愿搭售產品和服務,不得附加其他不合理條件,不得采用引人誤解的手段誘使保險消費者購買其他產品。

侵權表現:如捆綁銷售,不單獨賣交強險,必須與商業車險一起投保;如指定汽車修理廠、指定保險受益人等。

防范措施:捆綁銷售行為是保險監管規定所不允許的,消費者遇到此類情況可以先與保險公司協商,協商不成的可以直接至監管機關進行投訴處理。

四、我們是平等合同雙方當事人——公平交易權

權利內容:公平交易權要求保險機構不得設置違反公平原則的交易條件,在格式合同中不得加重保險消費者責任、限制或者排除保險消費者合法權利,不得限制保險消費者尋求法律救濟的途徑,不得減輕、免除本機構損害保險消費者合法權益應當承擔的民事責任。

侵權表現:如在保單特別約定欄約定了限制或排除了保險消費者應有的保險條款權利,或者增加了自己免責條款。

防范措施:一是看清保單特別約定欄,看是否有特別約定,特別約定內容是否侵害了自己應有的權利。二是掌握保險條款“不利解釋的原則”,即采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同,保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的,應當按照通常理解予以解釋;對合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

五、我買保險就是為了保障——依法求償權

權利內容:依法求償權要求保險機構切實履行保險消費者投訴處理主體責任,在機構內部建立多層級投訴處理機制,完善投訴處理程序,建立投訴辦理情況查詢系統,提高保險消費者投訴處理質量和效率,接受社會監督。

侵權表現:保險主要功能是保障,因此依法求償權是保險消費者最重要的權利,侵權行為主要表現在保險公司的拖賠惜賠和無理拒賠,在機動車輛保險、意外險、重疾醫療等健康險領域最為常見,如責任免除項目多,事故損失“賠”與“不賠”存在爭議;加扣項目多,定損環節的金額“多與少”計算標準不透明;理賠流程和資料繁瑣,理賠時效較長等。

防范措施:一是看清保險條款的保險責任范圍和免責范圍,對于責任范圍內的項目要據理力爭;二是投保前要如實告知被保險人健康狀況,免得因為健康告知不到位而影響理賠。

六、我有權了解保險知識——受教育權

權利內容:受教育權要求保險機構應當進一步強化保險消費者教育,積極組織或參與保險知識普及活動,開展廣泛、持續的日常性保險消費者教育,幫助保險消費者提高對保險產品和服務的認知能力及自我保護能力,提升保險消費者保險素養和誠實守信意識。

侵權表現:銷售人員不向消費者解釋保單現金價值、猶豫期、退保損失、除外責任等事項,使消費者沒有全面了解投保人的權利義務。

防范措施:消費者對保險產品、條款內容等不清楚的可以直接撥打相關公司的統一客服電話進行詢問,保險公司有義務向客戶進行解釋說明。

七、我的人格尊嚴不受侵犯——受尊重權

權利內容:受尊重權是指保險機構應當尊重保險消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣,不得因保險消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。

侵權表現:存在“看人下菜”的問題,對不同客戶服務態度不一,態度生硬,方式簡單,怠于解釋說明。使消費者在購買、使用保險產品和接受保險服務時,其人格尊嚴、民族風俗習慣等沒有得到應有的尊重。

防范措施:《消費者權益保護法》第十四條明確規定:“消費者在購買、使用商品和接受服務時,享有其人格尊嚴、民族風俗習慣得到尊重的權利。遇到上述問題,保險消費者可以直接要求相關保險公司和人員立即糾正、賠禮道歉。

八、我的個人信息不得泄露——信息安全權

權利內容:信息安全權要求保險機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構的管理,明確雙方權利義務關系,嚴格防控保險消費者信息泄露風險,保障保險消費者信息安全。

侵權表現:在互聯網+時代,個人信息極易被不當泄露和使用,主要表現為個人的投保信息被共享,給消費者生活造成不良影響。比如在產險公司投保車輛保險,同一集團的壽險公司打來精準營銷電話。

防范措施:保護消費者的個人信息安全是《消法》對經營者的明確要求。在投保時若保險公司聲明共享其個人信息,投保人可以明確拒絕;若有證據證明保險公司確有泄露、出售個人信息的行為的,可以要求立即停止并補償相關損失。

以上就是金融保險消費者的8項基本權利、現實中可能的侵權表現以及防范措施。如果權利真實受到侵害,如何快速有效地維權?敬請看下一篇吧!


(文章來源:青島保險聊吧)




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