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不是為誰都可以買保險

發布時間: 2016-11-17 16:16:02   作者:本站編輯   來源:本站原創   瀏覽次數:

 案情簡介:

  2008年9月25日,王某為慶祝女友賀某的生日,偷偷為賀某在某保險公司購買了一份意外傷害保險,保險金額為10萬元,指定自己為受益人

  2009年6月26日,賀某在某市不幸溺水身亡。王某作為受益人向該保險公司提出索賠申請,該保險公司經過調查,得知投保時賀某對保險一事并不知情,于是委托該市公安局做了筆跡鑒定,鑒定結論為投保單上的簽名不是賀某本人所簽。后保險公司以王某為賀某投保未征得賀某同意,王某對賀某不具有保險利益,保險合同無效為由拒賠。王某不服,于是向保險監管機構提出投訴。

  評析:

  本案是因保險利益(可保利益)所引起的合同是否有效的投訴和爭議。王某與賀某之間是男女朋友關系,他們之間是否具有可保利益、保險合同是否有效,成為本案的爭論焦點。

  (一)人身保險的投保范圍

  從理論上說,人身保險中任何人都可以購買保險金,但并不是為誰都可以買保險,到底可以為哪些人買保險呢?這就涉及人身保險中保險利益的確定問題。《保險法》第三十一條規定:“投保人對下列人員具有保險利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項以外與投保人有撫養、贍養或者撫養關系的家庭其他成員、近親屬。(四)與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。”根據該條規定,一般來說,人身保險的投保范圍包括本人及家庭成員、近親屬,主要是指與自己有一定婚姻或血緣關系的親屬,也就是說自己對符合上述法定條件的家庭成員和近親屬具有保險利益,可以為這些人投保人身保險。同時,除這些人以外,要為其投保的,必須征得被保險人同意才對其具有保險利益。

  法律之所以要對人身保險的投保范圍做出這種限定,是出于對被保險人利益的保護,如允許對不具有保險利益的人,進行投保,就有可能發生投保人為獲得保險金而不惜傷害或謀害被保險人生命和身體的情形。在本案中,王某與賀某之間并不具有合法婚姻關系,是男女朋友關系,因此,王某在未征得賀某同意的情況下,王某對賀某不具有保險利益。

  (二)不具有保險利益的法律后果

  根據《保險法》的規定,在訂立合同時,投保人對被保險人不具有保險利益的,合同無效。因此,為不屬于投保范圍的人購買保險,由于不具有保險利益,因而法律對其效力給予了否定的評價,使投保人購買保險所要達到的目標難以實現,合同即使訂立也是無效的,保險公司不負有賠償保險金的義務。

  根據《合同法》規定,無效的合同自始至終都沒有法律約束力,即合同不生效。合同無效后,因該合同取得的財產應予以返還。有過錯的一方應賠償對方因此而所受到的損失;雙方都有過錯的,應當各自承擔相應的責任。

  (三)與保險利益相關的注意事項

  為了使購買的保險合法、有效,投保人除了應了解有關法律關于保險利益的規定外,還應注意以下事項。

  1.為男女朋友投保要征得對方同意。在保險實務中,必須要求對方在投保單的被保險人簽名處親筆簽名確認,否則如同本案中的王某,即使發生了事故也不能得到保險賠償。

  2.為抱養子女投保要辦理合法的收養手續。養父母與抱養子女之間本無血緣關系,只有辦理了法定的收養登記手續,雙方的父母子女關系才能得到法律上的承認,若尚未辦理收養登記手續就為抱養子女投保,所訂立的保險合同是無效的,最終得不到保險的保障與賠付

  3.投保死亡保險要征得他人的書面同意。根據2009年2月28號修訂的《保險法》第三十四條的規定,除父母為其未成年子女投保外,以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人書面同意并認可保險金額的,合同無效。也就是說,不論是否具有保險利益,除父母為其未成年子女投保外,未征得他人同意而為其投保死亡保險的,合同無效。在本案中,王某為賀某投保的意外傷害保險中含有死亡責任,并未征得賀某同意,這不僅違反了法律關于保險利益的規定,而且違反了《保險法》第三十四條關于死亡保險的規定,所訂立的合同也因此不具有法律約束力。



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